Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации:

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.


Можно ли вернуть?

Можно ли вернуть излишне уплаченное?

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?


Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах займа?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

  • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
  • размером стоимости фактического пользования кредитом.

Необоснованное обогащение банка

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах


Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

Можно попробовать рассчитать ее следующим образом:

Xкред — сумма кредита (в рублях);

Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:

P = Pкред / Sкред* Sфакт

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Пример:

Xкред = 10 000 руб;

Sкред = 12 месяцев;

Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

Sфакт = 5 месяцев;

Pфакт = 562,08 руб;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Онлайн-калькуляторы

Для чего онлайн-калькуляторы?

Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения.

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Алгоритм действий


Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

    Алгоритм действий заемщика

  1. Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
  2. Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
  3. Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
  4. Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
  5. Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
  6. Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.

Необходимые документы

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

Также необходим паспорт заемщика.

Как составить заявление?


Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

    Как составить заявление для финансового учреждения?

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Процедура возврата средств

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Процедура возврата средств лицам

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!


Сайт pravapot.ru является ценным информативным ресурсом для всех, кто интересуется вопросами прав потребителей и других областей законодательства РФ. Сайт предлагает рубрики: Общую информацию, Товары, Услуги, Другое, в которых можно найти полезные статьи, новости и советы по различным правовым вопросам.

Одной из особенностей сайта является возможность обращения на горячую линию, где опытные юристы готовы ответить на вопросы пользователей. Это позволяет получить квалифицированную консультацию по интересующим вопросам, связанным с правами потребителей и любым другими юридическими и смежным аспектам.

Разделы сайта содержат информацию о правах потребителей, особенностях покупки товаров и услуг, законодательных нормах и спорных моментах. Пользователи могут узнать о своих правах, обязанностях продавцов и исполнителей, а также получить советы по защите своих интересов в различных ситуациях.

Сайт http://pravapot.ru является удобным и информативным ресурсом, который помогает пользователям разобраться в правовых вопросах, связанных с правами простых граждан. Мы будем рады помочь вам!


Также рекомендуем к прочтению:

  1. Сумма уплаченных процентов по кредиту за все годы: как рассчитать и что нужно знать
  2. Как вернуть проценты по потребительскому кредиту
  3. Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту?
  4. Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке
  5. Сколько раз можно вернуть проценты по ипотеке?

Поделиться в соц.сетях

Автор статьи - Кречетов Игорь Сергеевич

36 комментариев

  1. А, если банку я должна за досрочное погашение проценты _меня в суд не потащат ? или будут уговаривать не погашать досрочно?

    1. Нужно сумму всей переплаты разлелить на количество лет,т.е нужно найти годовую переплату..пример общая сумма переплаты 200.000 тыс за 5 лет,что бы найти переплату за год 200000/5=40000 тыс …(.это и есть 888 руб из примера)

  2. это полный бред и выманивание денег юристами, банк начисляет проценты на остаток основного долга их он вам не вернет, при досрочном погащении вы отдаете основной долг.

    1. У банка формула:
      S=O(остаток задолженности)*12/9% /365(366 дней в году)*30(31 или28 или 29 дней в месяце-платежном периоде) И в первый месяц остаток равен сумме кредита, адальше все уменьшается и получается, что переплат нет

  3. Я обращалась в суд самостоятельно. Сбер выиграл и ничего мне не вернули. Брехня все это. Действительно, судья понял систему начисления процентов иначе, чем здесь описано.

    1. А так-то мысль интересная.
      Проценты начислялись на сумму основного долга — это формулировка выгодная для банка. А в ролике акцент делается на то, что изначально при расчете в формуле есть такое число, как количество месяцев, которое этот долг будет использоваться. Так вот при досрочном прекращении это число меняется, но в это уже никто вникать не хочет.

    2. Тоже хочу подать в суд. С Вас за ихних юристов истребовали?, много потеряли? А если , по закону о правах потребителя подать? просьба инфу сбросить о суде на почту ostapsos@rambler.ru . Я тут в инете попадставлял в формулы, так у меня разница в 60 тысяч (120 мес ипотека, выплатил за 40). Думаю, Сбер мне выкатит юруслуги ихние оплачивать или нет???

  4. Стоит ли реально идти в банк и требовать вернуть излишне уплаченые проценты угрожая банку судом

  5. Так я неи понял: откуда появилась цифра 888 в примере . 10000 *0.16=666, что то путают тут нас или просто так примерчики придумывают?

    1. 888 эта сумма за весь срок пользования кредитом, найти ее можно в графике платежей в самом низу таблицы

  6. ХИТРО ТАК, в примере просто: Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых; А ГДЕ ФОРМУЛА? именно для этого примера. Получается Переплата:
    1600/5=320

  7. ЗАПУТАЛИ в общем хорошо. Мне СБЕР формулу прислал в ответе своем (я тут выше уже озвучивал) формула:
    S=O(остаток задолженности)*12/9% /365(366 дней в году)*30(31 или28 или 29 дней в месяце-платежном периоде) И в первый месяц остаток равен сумме кредита, адальше все уменьшается и получается, что переплат нет

    1. Вы вдумайтесь в свою фразу «а дальше все уменьшается»! Что «все уменьшается»?Подумайте, почему у Вас в следующем месяце размер выплаты основного долга из общего платежа (за этот месяц) является очень незначительной суммой, а размер процентов наоборот значительной?

  8. ТАК КТО ПОДАВАЛ ТО? я уже заявление составил, осталось разобраться в этих «888», чтобы Судье разъяснять и как?

  9. СБЕР говорит, что я им плачу за пользование кредитом ежемесячно с уменьшением ежемесячного платежа, однако, подвох, что сначало процентов больше и как Судье объяснить, что банк забирает будущие платежи???? вот в чем сложность

  10. сегодня досрочно погасила кредит, год, вместо четырёх лет, % за 4 года 186 штук, вернули 110 штук,пересчитали % за один год пользования , вся операция заняла мин 15… НЕ СБЕРБАНК…

    1. Ирина, подскажите банк? ПОЧТА БАНК копии прям весь коллектив что я бура и ниче не вернут

    2. Подскажите, в какой форме проходила процедура возврата? Вы пришли в банк с заявлением? Или написали его там сразу?

  11. Это балаболы чистой воды, нет ни какой там переплаты, я уже только как не считал!! Банк рассчитывает проценты на остаток долга!!!

  12. Фишка в том, что после каждой досрочки сразу идет перерасчет графика! А в статье и в видео говориться как-будто этого перерасчета не было, мол считайте так:проценты какие должны были быть за весь срок делите на месеца по первоночальному графику, но первоначальный график составлялся без учёта досрочного погашения,и кстати то решение суда обжаловано и не берется за инструкцию…

  13. Я обратилась в Сбербанк по двум закрытым досрочно кредитам, по одному отказали «у банка нет оснований», по второму жду ответа….((((( полагаю, что в нашей стране по-другому не будет…А верховный суд мог бы уже и не рекомендовать, а требовать!!! а то за свои S еще и унижения терпишь…

  14. Для тех кто «в танке», посчитайте в любом кредитном калькуляторе сумму процентов в банк, как если бы вы брали кредит на меньший срок, равный сроку на дату досрочного погашения. Сравните полученную сумму с суммой процентов по графику платежей на момент составления кредитного договора.

  15. Я досрочно оплатила кредит по сбербанк онлайн, я могу рассчитывать на перерасчет? Кредит был на год и девять месяцев, я заплатила за десять месяцев вперёд.

Добавить комментарий для Аноним Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *